Отделът за образование показва границите на облекчаване на пандемията чрез борба с кредитополучателите в несъстоятелност

Отделът за образование показва границите на облекчаване на пандемията чрез борба с кредитополучателите в несъстоятелност

Министерството на образованието рутинно оспорва искания за освобождаване от несъстоятелност от хора с дълбоки дългове и недостиг на ресурси, според съдебните документи. Защитниците на потребителите казват, че практиката противоречи на интереса на администрацията на Байдън да помага на изпаднали в затруднение кредитополучатели и подкопава усилията на отдела за реформиране на рестриктивната си политика за фалит.

Нещо повече, защитниците казват, че отделът отправя неразумни изисквания към кредитополучателите в разгара на общественото здравеопазване и икономическата криза.

На една самотна майка на три деца беше казано, че 15-годишният й син може да си намери работа и тя може да се бори по-усилено за издръжка на детето, за да освободи пари за плащане на заемите си. Една баба, работеща на две работни места, за да се грижи за внука си с увреждания, беше насърчена да намери по-високоплатена работа, докато отделът притискаше друг кредитополучател да поеме втора работа в момент, когато милиони американци бяха изправени пред безработица.

Рекламната история продължава под рекламата

The Washington Post прегледа десетки случаи на фалит от Ню Йорк до Аризона, включващи федерални студентски заеми, и откри подобен модел на искания.

„Защо правителството продължава да заема толкова строги позиции срещу тези борещи се кредитополучатели в този момент?“ попита Дан Зибел, главен съветник в Националната мрежа за правна защита на студентите, организация с нестопанска цел. „Отделът трябва внимателно да разгледа какво прави, какво послание изпраща на кредитополучателите.

Кредитополучателите на студентски заеми, объркани от продължаващата защита на администрацията на Байдън на съдебните дела от ерата на Тръмп

Бариерите пред изплащането на дълга за образование чрез фалит са високи, но не и непреодолими. Хората трябва да заведат отделен иск в рамките на делото си за несъстоятелност - известно като съперническа процедура - за да бъдат изплатени студентските им заеми. Те трябва да убедят съда, че дългът ще наложи „ненужни трудности“ и ще отблъсне заемодателя от осуетяване на усилията им.

Рекламната история продължава под рекламата

Като кредитор за $1,6 трилиона във федерални студентски заеми, Министерството на образованието има право да оспорва освобождаването от несъстоятелност, за да поддържа фискалната цялост на програмата за кредитиране. Но групите на потребителите твърдят, че отделът също има задължение да помага на затруднилите се кредитополучатели.

Зибел, който работи в отдела за образование по време на администрацията на президента Барак Обама, е съавтор на a хартия проучване на ревизии на политиката за несъстоятелност на отдела. Той твърди, че федералната агенция разчита на строго тълкуване на съдебната практика, за да определи ненужните трудности.

Хората трябва да докажат „сигурност за безнадеждност“, за да отговарят на стандарта на отдела, позиция, която все по-голям брой съдии по несъстоятелността казват, че е погрешна или абсурдна.

Историята продължава под рекламата

Дори отделът се замисли за своята политика, като през 2018 г. помоли обществеността за обратна връзка дали са необходими актуализации. По това време агенцията разпитан дали кредитополучателите са били обезкуражени да търсят помощ, защото стандартът му е твърде забранителен.

Министерството на образованието заяви, че все още е ангажирано да преразгледа своята политика относно освобождаването от несъстоятелност, за да оцени видовете промени, които биха могли да защитят по-добре кредитополучателите.

„Докато работата по прегледа продължава, отделът също така признава допълнителните предизвикателства, включително рискове за личното здраве, които идват от продължаващата пандемия“, каза говорител на агенцията в имейл.

В резултат на това отделът се съгласи „с всяко спиране на производството, поискано от ищеца по дела по несъстоятелност най-малко до края на паузата при плащанията на студентски заеми“. Замразяването на плащанията, което е в сила от март 2020 г., трябва да приключи през септември.

Историята продължава под рекламата

Но за някои кредитополучатели, които търсят ново начало, няма смисъл да отлагат офертата си за пълно облекчаване на дълга.

63-годишната Сара Банистър е прекарала последните 12 години, борейки се да плати частните и федералните заеми, които е взела, за да изпрати дъщеря си и сина си в колеж. Тя е договорила по-ниски плащания само за да изостане, записа се в планове за плащане въз основа на доходите си, но беше помолена да плати повече от наема си.

Дори и с постоянна работа за Ню Йорк, Банистър каза, че няма начин да бъде в крак с плащанията. Лихвите продължиха да се натрупват. Монтирани такси за събиране. И това, което започна като около 200 000 долара в студентски заеми, нарасна до три пъти повече.

Историята продължава под рекламата

Този месец Банистър научи, че отделът оспорва искането й за освобождаване от несъстоятелност.

„Няма начин да се измъкна от целия този дълг“, каза Банистър. „Опитвах се да намеря нови работни места, по-високоплатени позиции и получавам малки повишения, но това не е достатъчно, за да направя разлика.“

Мораториумът върху плащанията на федералните студентски заеми е отсрочка, но Банистър се опасява, че тя ще изпадне в неизпълнение и в крайна сметка ще й бъдат запорирани заплатите, когато приключи. Децата й са се опитали да помогнат, но се борят със собствените си заеми за образование и разходи за живот.

„Не искам да съм бездомен“, каза Банистър, който живее в субсидирани жилища в Ню Йорк. 'Ако [отделът] настоява да платя тези заеми и да гарнирам чека си, това е реална възможност.'

Историята продължава под рекламата

Арън Амент, бивш началник на Службата на главния юрисконсулт на отдела при Обама, твърди, че е „безсъвестно“ отделът за образование все още харчи ресурси за борба с кредитополучателите, които търсят втори шанс.

„Секретарят [Мигел] Кардона трябва да обърне курса и да направи всичко по силите си, за да защити най-нуждаещите се студенти-кредитополучатели, особено тези в несъстоятелност по време на пандемията“, каза Амент, който е съавтор на статията за несъстоятелност и сега е президент на National Student Мрежа за правна защита.

Защитниците се притесняват, че продължаващите икономически последици от пандемията могат да доведат до увеличаване на заявленията за личен фалит, след като правителствените намеси приключат. Около 20 процента от неизплатените задължения по студентски заеми са били просрочени преди пандемията и този брой може да нарасне до небето, когато паузата за плащане приключи през есента.

Рекламната история продължава под рекламата

Амент, Зибел и Памела Фухи, професор в Юридическия факултет Бенджамин Н. Кардозо към университета Йешива, изчислиха в своя документ, че повечето хора, които подават документи за фалит, дължат 20 000 долара или по-малко в студентски заеми. Кредитополучателят може да похарчи до 10 000 долара в търсене на освобождаване от отговорност, докато отделът може да похарчи повече, отколкото някога ще събере за борба със случая.

Отделът би могъл да определи практически прагове за освобождаване от несъстоятелност, каза Фухи. Може да се откаже от оспорването на искане, ако повече от половината от доходите на дадено лице се получават от социално осигуряване или плащания за инвалидност. Или ако доходите на техните домакинства са били далеч под федералните насоки за бедност от няколко години.

Въпреки че има стъпки, които Министерството на образованието би могло да предприеме, за да дефинира по-добре ненужните трудности, Конгресът в крайна сметка ще трябва да пренапише въведените от него правила за монументална промяна в третирането на студентските заеми в несъстоятелност.

Рекламната история продължава под рекламата

През последните години бяха въведени законопроекти за основен ремонт на системата. Въпреки че тези опити се провалиха, има подновен интерес от страна на законодателите и администрацията. Президентът Байдън, който помогна за налагането на по-строги закони за несъстоятелност на потребителите като сенатор, каза, че сега подкрепя възможността хората, които влизат в несъстоятелност, да изплащат студентския си дълг.

Все пак ревизиите ще бъдат предизвикателство. Политиците трябва да обмислят дали облекчаващите стандарти ще доведат до съкращения на Конгреса във федералната програма за заеми, или до повишени стандарти за кредитоспособност от частни кредитори, каза Стенли А. Фрийман, партньор в образователната практика в адвокатската кантора Eversheds Sutherland.

Съществува и въпросът за моралния риск, рискът от стимулиране на кредитополучателите да поемат дълг и да избягват погасяването чрез фалит. Фухи каза, че аргументът е неуспешен поради цената, сложността и моралната стигма, свързани с подаването на документи за фалит.

„Подаване на заявление за фалит не е решение, което се взема с лека ръка“, каза Фухи. „Има много вътрешни проверки в рамките на системата за несъстоятелност, за да се гарантира, че хората не я използват неправилно.