Някои федерални кредитополучатели на студентски заеми, които са изключени от спасителната програма, обмислят рискован ход за облекчение

Някои федерални кредитополучатели на студентски заеми, които са изключени от спасителната програма, обмислят рискован ход за облекчение

В момента десетки американци могат да влязат в своите федерални сметки за студентски заеми, за да открият, че не дължат нищо през следващите шест месеца, благодарение на автоматичното спиране на техните лихви и плащания от федералния пакет от стимули.

Райън Енгстрьом не е един от тях.

39-годишният хиропрактик в Денвър е сред 7,2 милиона души, които не отговарят на условията за отсрочка, наложена от Конгреса, защото техните федерални заеми, произтичащи от несъществуващата програма за федерален заем за семейно образование (FFEL), се държат от частни компании. Изключването на тези заеми разочарова кредитополучателите и кара някои да обмислят рискова алтернатива за спиране на плащанията си до септември.

Притеснявате се за студентските си заеми? Ето какво прави и какво не прави правителството, за да помогне.

Енгстрьом беше уволнен от работата си миналия месец и трябваше да прекрати практиката си, след като Колорадо затвори несъществени предприятия. Нямаше начин Енгстрьом да си позволи да продължава да прави месечни плащания от 1000 долара по студентския си дълг, така че бързо се свърза със своя кредитор, за да намали сметката.

Рекламната история продължава под рекламата

Планът за изплащане, базиран на доходите, на Engstrom му позволи да намали плащанията си до под 150 долара на месец, след като той съобщи за загубите на приходите от кризата с коронавируса.

Има начин да намалите драстично плащанията на студентския дълг, но едва ли някой го използва

Но със семейство, за което да се грижи, Енгстрьом смяташе, че всеки долар от това плащане може да бъде използван по-добре. И за мимолетен момент изглеждаше, че федералното правителство предлага тази помощ.

„Просто предположих: Хей, аз съм федерален кредитополучател на студентски заем. Аз съм във федерален план. Трябва да съм добър, нали?' каза Енгстрьом, който е завършил през 2007 г. в Palmer College of Chiropractic в Девънпорт, Айова.

Когато Енгстрьом научи, че заемите, които той и съпругата му имат, не отговарят на условията за облекчение, той започна да проучва възможностите си и откри, че може да се консолидира. Кредитополучателите с търговско държани заеми FFEL могат да консолидират дълга си в програмата за директен заем – където заемите се отпускат и държат директно от федералните служби – за да се възползват от освобождаването от лихви и спирането на плащанията, предвидени от Закона за грижите.

Рекламната история продължава под рекламата

Но колкото повече научаваше за това, толкова повече се тревожеше.

26 000 долара некапитализирана лихва по заемите му ще бъдат добавени към баланса от 185 000 долара, увеличавайки общата сума, която дължи. Настоящият план за погасяване на Engstrom предлага опрощаване на заема след 25 години. Консолидирането също би означавало загуба на кредит за близо 12 години плащания, които е направил към анулирането на дълга. И в крайна сметка той ще получи малко по-висок лихвен процент.

„Това със сигурност не е лесното решение, което отделът по образованието го представи“, каза Тарик Хабаш, ръководител на разследванията в Центъра за защита на студентските кредитополучатели, група за застъпничество. „Консолидацията трябва да отнеме 30 дни, но за много кредитополучатели често ще отнеме месеци. Има много причини да бъдем много предпазливи.

Историята продължава под рекламата

Все пак Engstrom е заинтригуван от перспективата да отговаря на условията за по-щедър план за погасяване.

Ако Engstrom имаше консолидиран директен заем, той можеше да се запише в Revised Pay as You Earn или REPAYE. Тази програма ограничава плащанията до около 10 процента от дискреционния доход и анулира всеки оставащ дълг след 20 години. Можеше да спести пари от месечната си сметка, но Енгстрьом щеше да наближи 60, преди дори стотинка от дълга му да бъде отменен.

„Голямата надежда е, че когато практиката ми започне и успея да я надградя, ще мога да изплатя заемите си. Целта е да не им бъде простено“, каза Енгстрьом. „Ще трябва да платим данъци върху цялата опрощавана сума. Единственото нещо е, че [с нов план] бих ритнал кутията надолу по пътя, докато лихвите се натрупват.

Историята продължава под рекламата

Доскоро Енгстрьом нямаше представа, че заемите му се държат от частна компания. Няма индикация кога той извади сметката си чрез уебсайта на своя кредитор. И никога не е имал причина да пита.

Федералното правителство всъщност притежава някои заеми от програмата FFEL и този дългеотговаря на условията за облекчение при плащане. Така че защо тези кредитополучатели са толкова късметлии? Това е малко случайност, която се корени в дизайна на старата програма.

Как опитът за оправяне на студентските заеми затъна от посредниците

Години наред федералното правителство беше по същество мълчалив партньор в програма на стойност 60 милиарда долара. Частните кредитори използваха собствените си пари за финансиране на заемите, но зад кулисите правителството плащаше част от лихвата, за да направи дълга по-достъпен. И за да примами кредиторите, правителството гарантира дълга, поемайки риска от неизпълнение. Но след като кредиторите бяха хванати да крадат от правителството и да плащат на служителите за финансова помощ, програмата FFEL загуби благоволение на Капитолийския хълм.

Историята продължава под рекламата

Рецесията през 2008 г. застраши ликвидността на частните кредитори, така че отделът за образование се нахвърли да купи част от техните заеми FFEL, за да продължи програмата. По времето, когато администрацията на Обама премина само към директно отпускане на заеми през 2010 г., портфейлът от банкови заеми беше разделен между отдела и компании като Navient и Nelnet.

Тази седмица група от 25 защитници на потребителите и асоциации за кредитиране призоваха лидерите на Конгреса да удължат шестмесечната пауза за плащане за всички заеми FFEL и федерални заеми Perkins за студенти с ниски доходи, които се държат от колежи и университети.

„Тези заеми имат по същество същите условия като заемите, които са собственост на федералното правителство“, групата написа . „Наложително е Конгресът да предприеме бързи действия, за да осигури справедливо третиране на всички кредитополучатели и да включи законодателен език в следващия спешен законопроект за директно предоставяне на лихвени субсидии и други облаги на кредитополучателите със заеми FFELP и Perkins.

Историята продължава под рекламата

Междувременно Енгстрьом продължава да се бори какво да прави със заемите си в бъдеще. Обезщетенията му за безработица току-що започнаха, съпругата му все още работи и те са измъкнали малко пари. Ако този период на безработица продължи много по-дълго, Енгстрьом би могъл временно да отложи плащанията си чрез търпение, но лихвите ще се натрупат и балансът му ще нарасне.

Използването на паузата за плащане на Закона за грижите стана по-малко мотиватор за консолидация. Сега Енгстрьом се притеснява, че ако демократите успеят да доведат до анулиране на студентския дълг, заемите му отново ще бъдат изключени.

„Не искам да бъда изоставен отново“, каза Енгстрьом.